????近年來，國家大力提倡“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，科創(chuàng)企業(yè)具有高技術(shù)性、高成長性的特點，是最具成長潛力的客戶群體之一。政府高度重視科創(chuàng)小微企業(yè)發(fā)展，給予有效的政策支持，科技金融成為普惠金融高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的重要路徑。交通銀行深入貫徹國家服務(wù)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新型小微企業(yè)的方針政策，不斷提升科技金融服務(wù)能力，形成專營機構(gòu)、專業(yè)合作、專屬產(chǎn)品、專項政策、專門風(fēng)控等“五?！睓C制，各項業(yè)務(wù)扎實推進。截至2019年1季度末，交行普惠型科技小微企業(yè)授信總額超過350億，其中創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款近三年年均增長15%。
????專營機構(gòu)
????總行層面，總行普惠金融事業(yè)部內(nèi)設(shè)科技金融推廣團隊，從事科技金融產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)推廣及政策支撐。分行層面，重點分行明確專門團隊或?qū)ｉT人員，負責(zé)本行科技金融業(yè)務(wù)推廣落地。按照“專業(yè)的人、專業(yè)的事、專門的考核體系”的“三?！币?，北京市、上海市、江蘇省、廣東省、湖北省、四川省、蘇州、深圳等分行，選擇科技企業(yè)密集、科技人才集聚、政府政策支持、園區(qū)建設(shè)成熟、產(chǎn)業(yè)鏈完整、科技金融資源豐富、中介體系配套的區(qū)域設(shè)立各類科技支行等科技金融專營機構(gòu)18家。
????專業(yè)合作
????整合各類資源，加強與政府、園區(qū)、創(chuàng)投、擔(dān)保、資本市場等多方合作，形成獨具特色的科創(chuàng)小微企業(yè)服務(wù)模式。與政府合作：與國家工信部、知識產(chǎn)權(quán)局等部委合作，搭建總對總平臺，推進科技金融高位合作。在總對總合作框架下，推動分行與地方政府部門對接，批量服務(wù)客戶，目前全行20多家分行與地方政府部門建立合作關(guān)系。與園區(qū)合作：通過與科技創(chuàng)新企業(yè)聚集的各類園區(qū)合作，充分利用園區(qū)風(fēng)險補償?shù)戎С终?，批量服?wù)科技型小微企業(yè)，全行合作的科技園區(qū)50多家，服務(wù)園區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)800多戶，比如北京的中關(guān)村、上海的張江、武漢的光谷、蘇州的工業(yè)園區(qū)等。與擔(dān)保合作：形成與國家融資擔(dān)?；?、省級擔(dān)保、再擔(dān)保體系的合作機制，為科技型小微企業(yè)提供信用保證類貸款。與資本市場合作：在科技成果轉(zhuǎn)化初期就介入對企業(yè)服務(wù)，融入企業(yè)全生命周期服務(wù)，實現(xiàn)互惠共贏，全行合作的知名創(chuàng)投機構(gòu)二十多家；與地方股權(quán)交易市場等平臺合作，擴大科技金融獲客范圍。
????專屬產(chǎn)品
????針對科技型小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、高發(fā)展、重創(chuàng)意”的特點，交行結(jié)合政府的各項扶持政策，量身定制專屬產(chǎn)品及服務(wù)方案。比如：風(fēng)險補償貸款，利用政府或園區(qū)風(fēng)險補償政策，共同為科技型小微企業(yè)貸款提供風(fēng)險分擔(dān)，例如，政府或政府引進的多方擔(dān)保提供風(fēng)險分擔(dān)80%左右，銀行承擔(dān)20%左右，江西的“財園信貸通”、蘇州的“信保貸”等均屬于這種模式。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，以科技型企業(yè)專利權(quán)、軟件著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)進行質(zhì)押擔(dān)保進行融資。針對傳統(tǒng)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款突出問題，交行邀請國家知識產(chǎn)權(quán)局專家來總行掛職，合作創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資新模式。針對傳統(tǒng)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款“難評估、難處置”的弊端，交通銀行在2018年創(chuàng)新了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)模式。通過自創(chuàng)的專利評價指標體系（涵蓋專利的法律風(fēng)險、經(jīng)驗市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等多項指標）篩選有價值的專利、有價值的企業(yè)；通過專利未來為借款企業(yè)帶來的收益測算合適的授信額度供授信審批參考；通過專利質(zhì)押提升客戶的還款意愿；通過抵質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保、政府風(fēng)險分擔(dān)等方式組合知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押增信。該模式已在北京市分行、蘇州分行成功落地。與北京合作業(yè)務(wù)模式累計帶動二十余戶客戶成功獲得貸款，貸款投放超過四千萬元，現(xiàn)向全行推廣。信用履約保證保險貸款，與保險公司合作，共同識別、評估和分析風(fēng)險，為科技型小微企業(yè)提供信用增級，上海市、蘇州、江蘇省、湖北省等分行均開辦此類業(yè)務(wù)。投貸聯(lián)動，對初具發(fā)展?jié)撡|(zhì)、高成長性的中小企業(yè)，交行聯(lián)手創(chuàng)投公司、股權(quán)出質(zhì)人，推出“債權(quán)+股權(quán)”的投貸聯(lián)動模式，比較典型的是“入股選擇權(quán)”，上海市分行、蘇州分行均有成功案例，他們通過交銀國際與貸款客戶約定，在未來一定期限內(nèi)，交行有權(quán)選擇以協(xié)議約定的價格入股企業(yè)，銀企雙方共享企業(yè)發(fā)展帶來的豐碩成果。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，針對從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營自籌資金不足的城鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)人員、高校畢業(yè)生以及符合行業(yè)要求的勞動密集型小企業(yè)，銀行與政府、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)合作，由政府出資設(shè)立擔(dān)保基金，擔(dān)保機構(gòu)提供貸款擔(dān)保，銀行提供貸款。內(nèi)蒙古、湖北省等分行均開展此類業(yè)務(wù)。
????專項政策
????加強科技金融正向激勵。對科技型小微企業(yè)貸款實施專項規(guī)模、FTP補貼、經(jīng)濟資本占用等資源支持，全行安排小微重點客群專項行動資源，對于符合條件的新增科技型小微企業(yè)，按照較高標準給予激勵，2018年共獎勵達標科技型小微企業(yè)704戶，獎勵金額211萬元。建立科技金融專營機構(gòu)差異化的績效考核機制，專營機構(gòu)成立第一年主要考核客戶數(shù)，第二年考核客戶和貸款增長，第三年起逐步實施綜合績效考核，引導(dǎo)基層聚焦客戶增長和價值創(chuàng)造。連續(xù)三年開辦小微服務(wù)方案大賽，排名前列的均為科技金融相關(guān)方案。
????專門風(fēng)控
????明確科技金融差異化投向政策，重點支持電子信息技術(shù)、生物與新醫(yī)藥技術(shù)、航空航天技術(shù)、高技術(shù)服務(wù)業(yè)、新能源及節(jié)能技術(shù)、資源與環(huán)境技術(shù)、高薪技術(shù)改造船行業(yè)等細分行業(yè)。針對科技型企業(yè)的特點，選派有經(jīng)驗的客戶經(jīng)理和資深審批人對科技型企業(yè)進行授信調(diào)查和審查審批。引入擔(dān)保、保險、政府風(fēng)險補償?shù)榷鄻踊L(fēng)險緩釋措施，多渠道分擔(dān)科技金融風(fēng)險，科技型小微企業(yè)貸款不良率低于全部小微貸款平均水平。
