10月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）公布了2021年第三季度報告。前三季度營業收入和凈利潤均實現兩位數增長，中間業務收入同比勁增超30%，管理零售客戶資產（AUM）達到12.2萬億元，持續推動科技引領，資產質量繼續保持優異……在國民經濟持續恢復發展的背景下，郵儲銀行緊扣高質量發展這一主題，圍繞自身“十四五”規劃藍圖和各項戰略目標方針，緊抓鄉村振興戰略機遇，在普惠金融、財富金融、產業金融、綠色金融四大領域持續發力，不斷推動改革轉型和管理創新，在“十四五”開局之年開創了高質量發展新局面。
前三季度凈利潤同比增長22.55% 中收同比勁增超30%
三季報顯示，郵儲銀行繼續保持良好的成長性，盈利能力持續提升。截至9月末，郵儲銀行前三季度實現營業收入2,383.58億元（中國會計準則，下同），同比增長10.22%，其中利息凈收入2,008.90億元，同比增長6.49%；實現凈利潤648.25億元，同比增長22.55%；年化平均總資產回報率（ROA）和年化加權平均凈資產收益率（ROE）分別為0.74%和13.68%，同比分別提高0.08個百分點和0.51個百分點。
盈利能力提升的同時，郵儲銀行輕型化發展深入推進。該行深入貫徹資本節約和價值創造的理念，追求增長的品質和有品質的增長，持續推動輕型化發展。資本使用更高效，全行積極構建資本消耗少、風險權重低、綜合回報高的資產業務體系；收入結構更優，中間業務持續保持高速增長，手續費及傭金凈收入168.49億元，同比增長32.61%，占營業收入比例為7.07%，同比提高1.19個百分點。
資產負債規模穩步增長 價值創造能力持續提升
郵儲銀行積極適應經濟發展新形勢，資產負債規模保持穩定增長。三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行資產總額12.22萬億元，較上年末增長7.65%，其中客戶貸款總額6.37萬億元，較上年末增長11.46%；負債總額達到11.44萬億元，較上年末增長7.14%，客戶存款總額突破11萬億元，達到11.02萬億元，較上年末增長6.39%。
在資產負債規模穩步增長的同時，郵儲銀行加強精細化管理，提高前瞻性、主動性，深挖結構調整潛力，不斷提升發展質量，價值創造能力持續提升。在資產端，加大信貸尤其是零售貸款的投放力度，第三季度貸款增長1,790億元，個人貸款單季度新增占比達到69.69%，存貸比、信貸資產占比、個人貸款占比持續提升，分別達到57.82%、52.13%、57.80%，較上年末分別提高2.63個、1.78個、0.88個百分點。在負債端，踐行存款高質量發展理念，提升短期、活期存款占比的目標初見成效，個人存款活期占比較上半年末提升0.18個百分點。在資產負債結構優化的帶動下，郵儲銀行資產收益率趨穩，負債付息率穩中趨降，前三季度凈利息收益率2.37%，與上半年持平。
重點發力四大領域 服務實體經濟質效顯著
在堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位的同時，郵儲銀行按照該行“十四五”規劃綱要中明確的重點，持續發力普惠金融、財富金融、產業金融、綠色金融四大領域，轉型發展步伐加快，服務實體經濟質效顯著。
在普惠金融領域，郵儲銀行牢牢鞏固縣域地區市場，制定了“十四五”時期服務鄉村振興的落實意見，以推進三農金融數字化轉型為主線，不斷健全專業化為農服務體系，構建線上線下有機融合的服務模式，打造“三農”綜合服務生態圈；積極助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，扎實推進國家鄉村振興重點幫扶縣各項工作，在信貸規模、授信審批、機構設置、定價授權等方面對國家鄉村振興重點幫扶縣給予政策傾斜；制定了服務中小微企業能力提升方案，進一步完善線上線下協同的綜合服務體系，持續向“產品數字化、平臺開放化、場景線上化”轉型發展。數據顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.58萬億元，本年新增1,661.33億元，增量超過去年全年；本年普惠型小微企業貸款投放超過7,500億元，服務客戶超過165萬戶，穩居銀行業前列；線上化小微貸款產品余額6,628.44億元，較上年末增長45%。
在財富金融領域，郵儲銀行戰略升級財富管理體系，加快發展財富管理，開展客戶分層經營，精選績優產品，搭建差異化財富服務體系；推廣基金、保險專項訓練營，在4萬個網點持續開展客戶投教沙龍，把網點打造為投資者教育中心，切實為客戶創造價值。截至9月末，郵儲銀行AUM達到12.2萬億元，年新增近萬億元；VIP客戶超4,000萬戶，財富客戶規模346萬戶，較上年末增長20.59%。
在產業金融領域，郵儲銀行積極助推經濟結構轉型升級，重點支持國家重大戰略、重大項目、重點工程；優化行業布局，做好“兩新一重”領域綜合金融服務，加大對制造業、科技創新、新興產業等的支持力度。數據顯示，截至9月末，郵儲銀行公司貸款余額2.22萬億元，較上年末增長12.37%。
在綠色金融領域，郵儲銀行制定支持實現碳達峰碳中和綜合金融服務方案，正式成為氣候相關財務信息披露工作組（TCFD）支持機構，大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，強化生物多樣性保護，致力打造綠色普惠銀行和氣候友好型銀行。數據顯示，截至9月末，郵儲銀行綠色貸款余額3,467.43億元，較上年末增長23.42%。
持續推動科技引領 全面提升科技賦能水平
金融科技正在重塑銀行業的競爭格局，商業銀行只有通過不斷強化科技賦能和數字化創新，才能為高質量發展提供有力的支撐。
據了解，郵儲銀行加快數字化戰略布局，深化科技賦能，正在跑出“智慧郵儲”的“加速度”（SPEED）。“加速度”（SPEED），是郵儲銀行“十四五”IT規劃信息化戰略。S代表智慧（Smart）：即以“郵儲大腦”為依托，構建精準智能的業務拓展、風險防控、經營管理能力，實現高效的智慧決策。P代表平臺（Platform）：即構建共享、復用的平臺模式，通過平臺建設實現敏捷科技賦能。第一個E代表生態（Ecosystem）：通過對生態伙伴實現開放互聯，打造共生共贏的金融生態圈。第二個E代表體驗（Experience）：通過擴展線上線下多觸點服務，為用戶帶來一體化的極致體驗。D代表數字化（Digitalization）：深入推進數字化轉型，驅動全行生產經營方式變革。
郵儲銀行持續推動科技引領，三季度投產上線了新一代分布式核心系統運維平臺，開啟了智能運維新篇章；不斷強化新技術在零售信貸業務上的應用，持續打造多渠道接入、線上線下融合、產品智能匹配的客戶旅程，并應用于全部非房消費貸款業務，非房消費貸款線上放款率已達到99%；構建“兩地三中心”標準云服務架構體系，截至9月末，手機銀行等150多個系統實現了私有云平臺部署，云平臺日均交易量達4.96億筆，超過全行交易總量的88%；智能外呼機器人助力金融業務的開展，截至9月末，智能客服服務量占客服中心業務總量的77.87%，智能客服回答準確率為95.80%，極大減少了人工客服工作量和用戶等待時間；完成12個流程機器人后臺運營管理業務場景試點，各流程平均節約操作時間40%以上，有效提升業務處理效率及準確率。
根據三季報披露，郵儲銀行目前已完成“十四五”IT規劃編制，規劃了業務架構、應用架構、數據架構、技術架構、金融科技和IT治理藍圖，提出超過200項重點任務。“十四五”期間，郵儲銀行將重點推進場景創新、產品研發、風險防控、數據分析、技術支撐、組織治理等六項科技能力建設，實現科技賦能水平的全面提升。
不良貸款率僅為0.82% 風險抵補能力充足
良好的資產質量是商業銀行實現高質量發展的重要基礎。三季度，郵儲銀行持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系；積極推動資本管理高級方法建設，深化內部評級在自動化審批、差異化貸后、風險監測和報告中的應用；前瞻性做好信用風險識別和防控，進一步提高“金睛”信用風險監控系統、“金盾”資產質量管理系統的應用能力，強化重點領域風險排查。
在有效的風險管理舉措下，郵儲銀行資產質量繼續保持優異。數據顯示，截至9月末，郵儲銀行不良貸款率僅為0.82%，較上年末下降0.06個百分點；關注類貸款占比0.45%，較上年末下降0.09個百分點；不良與逾期90天以上貸款之比為1.40，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.05%；撥備覆蓋率422.70%，較上年末提升14.64個百分點。
資本補充方面，今年三季度，郵儲銀行持續增強內源性資本積累，拓寬外源性資本補充渠道，成功發行600億元二級資本債券，資本充足率進一步提升。數據顯示，截至9月末，該行核心一級資本充足率10.00%，較上年末上升0.40個百分點；一級資本充足率12.55%，較上年末上升0.69個百分點；資本充足率15.48%，較上年末上升1.60個百分點。
